Сегодня практически каждый уважающий себя розничный банк предоставляет кредиты для малых и средних предпринимателей. Как правило, это кредиты на пополнение оборотных и приобретение основных средств. На эти деньги предприниматель может купить товар, приобрести оборудование, автотранспорт, недвижимость. Специально для фермеров разработаны специфические банковские кредиты на покупку животных и сельхозтехники.

В первую очередь заемщики обращают внимание на процентную ставку, срок и максимальную сумму кредита. "Основополагающими факторами при выборе банка-партнера остаются ценовые параметры, гибкость в подходах к обслуживанию клиентов, а также скорость принятия решения, — говорит заместитель председателя правления Райффайзенбанка Павел Гурин. — Причем приоритеты могут варьироваться в зависимости от потребностей клиентов и особенностей их бизнеса".

Максимальная сумма, как правило, варьируется от 5 тыс. евро до 1,5 млн евро. Сроки — от полугода до семи лет. Здесь важно оценить свои силы — сможет ли заемщик погасить кредит без ущерба для роста своего бизнеса. Подсчитывая затраты на кредит, необходимо учесть не только процентную ставку, но и сопутствующие платежи. "Важно уточнить, есть ли в банке дополнительные комиссии, которые могут существенно утяжелить ежемесячный платеж", — предупреждает заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов. Например, комиссия за выдачу кредита. Она взимается один раз и составляет 0,5-2% от суммы.

Не стоит забывать об условиях погашения кредита. "Равные ли это ежемесячные платежи? Есть ли отсрочка по погашению кредита, если деньги берутся, например, на приобретение оборудования? — перечисляет Скворцов. — Ознакомление с этими особенностями до подписания кредитного договора позволяет существенно упростить дальнейшую жизнь заемщика". Также нужно ознакомиться с условиями досрочного погашения кредита, многие банки берут за это штраф в размере 0,1-4%. Но самым распространенным способом все же является установление моратория на досрочное погашение или частично досрочное погашение — определенный срок — не менее трех месяцев и особые условия по договору — например, сумма досрочного погашения должна составлять не менее 1/10 первоначальной суммы кредита.

Банки, специализирующиеся на работе с малым и средним бизнесом, как правило, предоставляют льготный период на кредиты — отсрочку платежа основного долга от 1 месяца до полугода. Однако в этот период предприниматель не освобождается от уплаты текущих процентов по долгу.

Обычно, если заемщик правильно оценил свои возможности и условия договора, проблем с возвратом денег не возникает. В случае успешного сотрудничества с банком следующий кредит взять, как правило, легче. "У нас в банке лояльно относятся к заемщикам, обращающимся за повторным кредитом. Для таких клиентов ставка на 10-15% ниже от обычной", — отмечает первый зампредправления Импэксбанка Алексей Коровин.

Пакет документов зависит от суммы кредита: чем она выше, тем больше документов предпринимателю необходимо предоставить, поясняет Евгений Ельский, начальник отдела клиентского развития управления кредитования малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка. Стандартный пакет включает в себя учредительные документы, бухгалтерскую отчетность, как правило, на две последние отчетные даты, документы основной деятельности: договоры с поставщиками, покупателями, договоры аренды.

Довольно часто банку нужно обеспечение кредита — имущество, оборудование или ценные бумаги под залог. Эксперты не советуют опасаться этого, ведь банк реализует предметы залога только в случае форс-мажорных обстоятельств. Залог личного транспорта или имущества ни в чем не ограничивает клиента при условии добросовестного погашения кредита. Напротив, для банка готовность заемщика оформить в залог собственную машину говорит о том, что этот человек в полной мере осознает степень собственной ответственности по кредиту и верит в свой бизнес. И такому заемщику банк охотнее пойдет навстречу, объясняет Скворцов. При этом важно, чтобы залог был соразмерен сумме и сроку кредита.

Бывают ограничения и по виду деятельности. Банк Москвы, к примеру, работает по программе кредитования под поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы. По условиям этой программы поручительство фонда не выдается субъектам малого предпринимательства, занимающимся игорным бизнесом, производством подакцизных товаров, а также добычей и реализацией полезных ископаемых, сообщил Максим Шиндяпкин, управляющий директор департамента среднего и малого бизнеса Банка Москвы. "Мы никогда не будем финансировать табачное производство, производство алкоголя и посредническую и игровую деятельность. Мы не поддерживаем спекуляции, нас интересует реальный сектор экономики", — говорит заместитель начальника департамента кредитования малого и среднего бизнеса МДМ-Банка Михаил Шаповалов.

Многие банки не выдают ссуду на производство работ по деревообработке: на рубку леса, заготовку древесины. Приветствуется банками производство и сфера услуг. Но самым, пожалуй, непреодолимым препятствием остается нежелание банков давать деньги начинающим предпринимателям. "Банки несколько настороженно относятся к возможности предоставления кредитов на start-up, здесь, по нашему мнению, не обойтись без системы господдержки и специальных программ", — замечает Шиндяпкин. Чаще всего для получения денег в банке необходимо, чтобы предприятие работало 6-12 месяцев. "Как известно, основные дефолты происходят в первый год работы предприятия", — объясняет эту позицию банков Шаповалов.

Однако получить деньги на новый проект все же реально. Например, при условии, что хозяин компании — опытный предприниматель. Так, многие банки готовы выдать средства под новое дело, но только если у собственников компании имеется опыт работы в данном сегменте рынка более года или у них успешно работает другое предприятие. Человек, имеющий магазин канцтоваров, желающий в дополнение к этому бизнесу открыть магазин запчастей, также получит кредит. "Есть исключения, — признает первый зампредправления Импэксбанка Алексей Коровин. — Можно предоставить кредит человеку, который не имеет действующего бизнеса на данный момент, но за плечами у него три-четыре успешно реализованных проекта".

Есть выход и для тех, кто начинает буквально с нуля. Таким подойдет другой банковский продукт. Оптимальным решением для старта и первых шагов в развитии своего собственного бизнеса может стать потребительский кредит или частный заем, — подсказал Скворцов. — А спустя полгода можно и обращаться в банк за целевым кредитом.

Пока только 16% собственников малых и средних предприятий обращаются за кредитом. Хотя, по подсчетам аналитиков, в займах нуждается почти половина. По оценкам экспертов, емкость российского рынка кредитования малого и среднего бизнеса, то есть сумма, которую могли бы выдать банки, если бы раздавали деньги всем желающим, составляет -30 млрд. Тогда как объем выданных кредитов колеблется в пределах },5-6 млрд. Это объясняется не только робостью со стороны клиентов, но и осторожностью банков.

Кредитование небольшого бизнеса — очень рискованная услуга. Малый и средний бизнес в России не всегда прозрачен, банкам сложно оценивать риски. При этом в качестве обеспечения многим потенциальным заемщикам предложить просто нечего. Поэтому многие банки предпочитают не рисковать, объясняет аналитик по банковскому сектору инвестиционной компании "Ак Барс Финанс" Полина Лазич. "Зачастую владельцу компании приходится вести бизнес и финансовый учет самостоятельно, поэтому банк предлагает таким клиентам стандартные продукты, что позволяет оперативно получить финансирование", — добавляет Алексей Коровин. По подсчетам экспертов, почти 80% предприятий малого и среднего бизнеса просто не ведут отчетности.

Впрочем, в скором времени все может измениться. Банки оценили перспективы рынка кредитования малого и среднего бизнеса, который специализируется на удовлетворении растущего как на дрожжах потребительского спроса.

Весной некоторые банки намерены предложить новые кредитные продукты для малого бизнеса. "Мы ввели новый порядок сегментирования клиентов предприятий малого бизнеса. К малому бизнесу мы относим две категории заемщиков: микро-бизнес — предприятия с годовой выручкой до 1 млн евро, и малый бизнес — предприятия с годовой выручкой до 8 млн евро. Новая продуктовая линейка будет включать в себя коммерческую ипотеку до 10 лет, а также скоринг не только для индивидуальных предпринимателей, но и для юридических лиц", — сообщил первый зампредправления Импэксбанка Алексей Коровин.